随着金融服务的不断完善以及人们消费消费习惯的改变，分期付款消费已经扩大到很多个领域，大到买房买车，小到买电脑、手机。在日常生活中人们广泛使用。然而，在看似划算的分期付款的背后，却暗藏着许多消费陷阱。日前，宝应市民蔡女士向消协投诉时表示，她听信商家介绍选择了“分期付款”购买了一部手机，结果却莫名其妙地背上了“高利贷”，让她大为不解，十分苦恼。
投诉：贷款买手机，还款额超出本金40% 蔡女士说，2016年4月份，她在宝应城区白田路的一家手机店挑选了手机，经过比较，看中了一款标价为4750元的某品牌手机。由于价格较高，工薪阶层的蔡女士有些纠结，当她在考虑要不要买时，店内销售人员看出了她的犹豫不决，随即便向她宣传，现在买手机也流行“分期付款”了，只要交个首付，每个月再支付很少的金额就能将心仪的手机带回家。在听了店内销售人员的介绍后，蔡女士心动了，在销售人员的引荐下，蔡女士与深圳市某金融服务有限公司（以下简称金融公司）的代理人员签订了贷款协议。 “真的没想到，为了一部手机，我不但经济受到损失，朋友还因此流血受伤，住进医院……”蔡女士到消协投诉时仍难以平息心中的冲突。蔡女士说，她贷款买手机时，先交了1000元首付，剩下的3750元，计划分15期按月支付，从去年4月份开始每个月还贷。还款11个月后，她算了一笔账，发现这次贷款利息高得离谱，以每期还款417.88元计算，累计还款额已经达4596.68元，如期满后，她将偿还的总金额竟高达6268.2元。与贷款本金相抵扣、超出的本息为2518.2元，相当于本金的40％。 蔡女士后悔不已，今年3月8日，她和朋友一起去手机店交涉。蔡女士原想终止合同，和商家重新协商一个解决方案。可商家坚称，要严格按原合同执行。为此，双方产生争执。由于双方态度都不冷静，从口角到撕扯，双方人员都有点受伤，而蔡女士的朋友因被对方打伤还住进了医院，惊动了110。后在警方建议下，蔡女士找到消协寻求帮助。 接诉后，县消协立即展开调查。手机店店主薛某称，贷款的事与该店没有任何关系。当时蔡女士因资金困难，自愿选择办理“分期付款”业务。现在产生纠纷应该是金融公司和消费者之间的事。在他看来，卖出的手机既不存在价格欺诈，也没有任何质量问题，蔡女士找他们说理实在有点讲不通。如今，蔡女士要投诉利息高的问题，应当与第三方金融公司交涉，而由此产生的打架受伤的相关问题，也是蔡女士和朋友与金融公司工作人员产生的争执，同样与商家无关。 而据到场的金融公司代表郝某称，该公司在县城内多个手机店都有驻店人员，消费分期付款简单直接、灵活方便，能有效解决消费者资金短缺难题，且该公司也是规范操作。通过和郝某的沟通交流，消协工作人员了解到，当时蔡女士有积极主动办理分期付款的需求，在办理时，金融公司业务员也明确告知，首付款是多少，每月还款是多少，最后本息是多少。当时办理“分期付款”时，蔡女士是欣然同意的，若事先不清楚有关条款的话，她也不可能在合同上签字。而且，签订货款合同后，双方已经履行11个月，已接近合同尾声。现在蔡女士提出利息较高，想要终止合同，背后肯定是有“高人指点”。 在消协调解过程中，蔡女士坚持终止贷款合同，可金融公司态度也很坚决，认为合同真实、合法，应当得到维护，至于人身伤害问题，待警方给予结论另行协商。由于双方互不相让，调解一度中止。 律师：借贷利率超法定，不受法律保护 针对蔡女士投诉的问题，消协人员还特地咨询了律师。律师认为，金融公司的分期付款，可参照民间借贷关系，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。按照规定，我国法律对借款合同当事人双方事先约定的合理利息（不高于同期银行利息的四倍）予以确认和法律保护。通常，年息24％之内是受法律保护的，而年利率超过36％的，是不予以保护的。超出此限度的，就可界定为高利贷。本案中，蔡女士的本息显然超过了法律上限，这就会造成双方权利义务的失衡，违反了民事交易活动的公平、诚实、有偿的原则。当然，在实践中按照民法通则和有关法律规定的精神，本着保护合法借贷关系，既然双方签订了贷款合同，蔡女士负有还款义务，但超出限度的部分利息，蔡女士可以主张调整。 其间，双方就终止贷款合同进行了多次协商。最终，在消协人员的反复沟通和耐心调解下，金融公司同意蔡女士的请求撤销了这份货款合同。由此引发的人身伤害赔偿，在当地公安部门的介入下，蔡女士的朋友获赔9万余元。至此，一场闹得沸沸扬扬的手机“分期付款”纠纷在数月后得以平息。 消协提醒：分期付款需警惕消费陷阱 近年来，分期付款因月付金额小，先享受、后付款，给了消费者更多选择的空间，但由此引发的消费纠纷也呈逐年上升的趋势。为此，律师建议，在订立贷款合同时，当事人应就利率的高低作出约定。约定的利率可以高于银行的同期同类贷款，但必须合理，严禁高利贷。对高利借贷，应认定合同无效。如合同没有约定利率或约定不明的，依《统一合同法》的规定，“视为不支付利息”。同时，消协也借蔡女士的经历提醒其他消费者几点注意事项： 分清利弊，谨慎办理。确实需要分期付款，要充分了解分期付款所涉及的细节和内容，衡量偿还能力。不要忽视“分期”合约的存在，及时履行“分期付款”合约，以免造成无意的违约，影响个人信用； 了解平台，慎签合同。事先要充分了解贷款方的真实情况，选择有实力、信誉好的贷款方，要对合约终止、相关售后问题进行约定，要仔细阅读合约内容，看清合约中自身的权益和义务再签字确认； 注意陷阱，防范风险。在办理完手机分期付款手续后，往往会遇到以零利息当幌子、披着“低息”外衣、不告知高昂违约金、买到价高质量差手机等陷阱。作为消费者要注意这些细节，防止在不知情的情况下办理分期购机，尤其是使用网络小额借贷业务支付时，注意开通安全认证； 索要凭证，及时维权。注意索要正规票据和正式合同文本，并按期还款，树立正确的维权意识。同时呼吁经营者，恪守诚信经营、社会公德，依法催收，切实履行自身的告知义务，有效保障债务人的人身安全和财产权利。
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